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国际金融报 2017年07月24日 星期一

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互联网保险“场景化” 直击传统保险痛点

国际金融报记者 | 张颖 《 国际金融报 》( 2017年07月24日   第 06 版)

  把运动手环绑在狗身上增加健康指数,以换取更低保费,保险公司会知道吗?无人驾驶汽车诞生后,车险还会存在吗?消费金融井喷发展,金融公司难以解决的风控问题,保险能解决吗?

  你以为这是在讨论医疗健康、无人驾驶和消费金融的问题?其实,这是关于保险科技的课题。在日前举行的朗迪金融科技峰会上,众安科技首席执行官陈玮提出:“保险生态圈正在跳出原来的边界,迅速和其他生态圈进行融合,而科技带来更低成本、更有效率的连接,比如,保险生态圈和消费金融圈的融合正在发生。”

  保险不只是风险转移

  得益于互联网和智能设备的发展和普及,使得消费金融的业务模式得到极大丰富。根据艾瑞咨询的数据,截至2016年底,我国个人短期消费信贷的规模约为5万亿元,预计到2020年规模将超过12万亿元;互联网消费金融占比快速提升,2017年互联网消费金融的贷款余额将超万亿元,预计2020年规模将超过4万亿元。

  在陈玮看来,保险在互联网消费金融里承担了两大角色:“一是大家都知晓的风险转移的角色,比如,为消费金融提供信用保证保险,针对信贷风险转移发挥作用;二是数据聚合的作用,这也是保险在互通互联时代里承担的更为重要的角色。科技使得保险机构在采集大量与消费金融数据时成本更低,风控更灵活和深入。从这个角度,保险是消费金融价值链运行的保障。”

  事实上,过去4年,保险科技不只融入消费金融,还快速进入了电商、OTA(在线旅行社)市场、医疗健康等领域。保险为何能迅速进入各个生态圈?

  陈玮说:“因为技术。”

  根据2017年埃森哲保险业技术远景报告,87%的保险公司认同技术不再是线性方式突破,而是呈指数级突破;86%的保险公司认为他们要保持竞争优势必须加快创新步伐;96%的保险公司认为数字化生态系统对保险业将会带来影响。

  保险的场景化应用给了互联网保险公司更大的想象空间。

  海绵保创始人兼首席执行官许贵生在接受《国际金融报》记者采访时说:“目前,区块链、云计算、大数据、人工智能等技术都在逐步成熟,如何将这些技术与消费场景紧密结合,将是保险科技实际落地的突破点。”

  许贵生将海绵保定义成一家聚焦在场景消费保险的保险科技公司,通过深挖场景消费的痛点,与场景紧密结合并运用科技手段加速保险方案的落地。通过大数据分析精准定位受众的实际需求、通过人工智能的手段将理赔自动化等,都是在用互联网手段重构保险体验,将过去“被动、低频”的保险产品,变为用户“主动、高频”的需求。

  以航延险为例,许贵生向记者详解了互联网保险如何与消费场景紧密结合,以及保险科技如何提升用户体验。

  “当雨季来临,航班延误会比较多,与过去需要向保险公司单独申请、航空公司开证明等繁琐的理赔流程相比,现在的航班延误险通过技术手段做到自动赔付。”许贵生指出,“当航班延误发生时,乘客可能刚出机舱门,理赔款就会自动到账。这是个非常简单、与生活息息相关的保险科技的例子。”

  技术重塑保险价值链

  现在来回答最初的问题:把运动设备绑在狗上增加健康指数,保险公司会知道吗?

  答案是肯定的。

  “大数据将有助于保险公司更好地把握客户需求及风险情况,推进精准的产品设计、定价、核保和营销。”陈玮告诉记者,健康保险不需要消费者提交体检报告才给出保费报价,经用户同意后,保险公司可以通过智能设备收集个人体征数据,如果你每天坚持运动,根据这些运动数据,健康保险的定价就会相对较低。如果把设备绑在狗身上增加健康指数,保险公司的大数据风控分析完全可以区分出来。

  数据对于互联网保险而言至关重要。